Que seguro necesita realmente un contratista?
Pienselo como un conjunto, construido desde lo indispensable hacia afuera. En la base estan las coberturas sin las que casi ningun contratista deberia operar: responsabilidad general para el dano que su trabajo puede causar a otros, auto comercial para los camiones y remolques, e inland marine para las herramientas y el equipo que salen del taller — el robo de herramientas de un camion es uno de los reclamos mas comunes que presenta un contratista. La siguiente capa se ajusta al trabajo que tiene enfrente: riesgo de constructores para una estructura en construccion, compensacion de trabajadores en el momento que pone una cuadrilla en nomina. La capa final gana y protege el trabajo: fianzas para licitar y entregar, y un paraguas para las operaciones mas grandes que necesitan limites mas altos. La mayoria de los contratistas necesitan la mayor parte de la base; dimensionamos cada capa a sus oficios en lugar de vender una caja de talla unica.
El conjunto de cobertura del contratista — que hace cada una y que tan urgente es
| Cobertura | Que hace | Prioridad |
|---|---|---|
| Responsabilidad General | Lesion en la obra y dano a propiedad que usted causa a otros | Indispensable |
| Auto Comercial | Camiones de trabajo, remolques, equipo en movimiento | La mayoria |
| Inland Marine / Herramientas | Sus herramientas y equipo fuera de sitio o en transito (un reclamo pequeno comun) | Casi todos |
| Riesgo de Constructores | La estructura mientras esta en construccion | Construir/remodelar |
| Compensacion de Trabajadores | Lesiones de empleados (obligatorio con cuadrilla) | Indispensable con personal |
| Fianzas | Fianzas de licencia, oferta, cumplimiento y pago | Licitantes/licenciados |
| Paraguas | Limites extra sobre todo el conjunto | Operaciones grandes |
La responsabilidad general cubre mis herramientas robadas?
No — y este es el malentendido que tropieza a casi todos los contratistas. La responsabilidad general cubre el dano que SU trabajo causa a OTRAS personas o a su propiedad: alguien que se tropieza en su obra, o su cuadrilla que dana la pared de un cliente. NO cubre que sus propias herramientas, equipo o materiales sean robados o danados. Eso es inland marine (a menudo vendida como cobertura de “herramientas y equipo”), y el robo de herramientas de un camion de trabajo es el reclamo de contratista mas comun que existe. Y ninguna de las dos cubre el edificio que esta construyendo mientras se levanta — eso es riesgo de constructores. Tres coberturas, tres exposiciones distintas que enfrenta todos los dias.
- → El analisis a fondo de “estan cubiertas mis herramientas robadas?”: Seguro Inland Marine / de Equipo
- → El edificio en construccion: Seguro de Riesgo de Constructores
Necesito auto comercial si solo uso mi propio camion?
Por lo general si. En el momento en que un camion transporta herramientas, remolques o materiales para el negocio, una poliza de auto personal puede negar el reclamo — ese uso de negocio nunca estuvo cubierto. El auto comercial esta hecho para eso: las clases correctas de vehiculo y conductor, limites mas altos, y el espacio para agregar los remolques y el equipo que realmente opera. Para un propietario-operador de un solo camion puede sentirse como exceso hasta el primer reclamo negado; para una cuadrilla con multiples vehiculos no es opcional. Lo escalamos a como se usan realmente los camiones.
Cuando necesita una fianza un contratista?
Mas a menudo de lo que la mayoria espera. Una fianza de licencia se requiere con frecuencia solo para obtener o conservar una licencia de contratista, y las fianzas de oferta, cumplimiento y pago se requieren de forma rutinaria para ganar y entregar trabajo publico o comercial. Una fianza no es un seguro para usted — es una garantia para el dueno del proyecto de que cumplira, respaldada por su propia indemnizacion. Como la pregunta de fianza surge el dia que aterriza una oferta, la hacemos en cada cotizacion de contratista para que el papeleo nunca le cueste un trabajo.
- → Detalle completo sobre las cuatro fianzas de contrato: Fianzas de Construccion
- → Como funcionan las fianzas y cuanto cuestan: Como Funcionan las Fianzas de Construccion y Cuanto Cuestan
(Las reglas de fianzas y de licencia estatal cambian a menudo — diganos su oficio y estado y confirmaremos lo que se requiere actualmente.)
Preguntas frecuentes sobre seguro de contratista
- Que seguro necesita un contratista?
- Como minimo, responsabilidad general, auto comercial para los camiones de trabajo, e inland marine para herramientas y equipo. Agregue riesgo de constructores si esta construyendo, compensacion de trabajadores si tiene cuadrilla, y una fianza para licitar trabajo publico o comercial. Dimensionamos cada capa a sus oficios.
- Mi responsabilidad general cubre mis herramientas robadas?
- No. La GL cubre el dano que usted causa a otros; no cubre que sus propias herramientas sean robadas o danadas. Eso es la cobertura inland marine (herramientas y equipo) — y el robo de herramientas de un camion es un reclamo de contratista comun.
- Necesito riesgo de constructores, o solo responsabilidad general?
- Ambos, por lo general, si esta construyendo. La GL cubre la lesion y el dano que usted causa a otros; el riesgo de constructores cubre la estructura misma mientras esta en construccion. Una poliza de edificio terminado no cubrira un proyecto a medio construir.
- Cuanto cuesta el seguro de contratista?
- Depende de sus oficios, nomina, vehiculos y las coberturas que necesita. El camino mas rapido a un numero real es una cotizacion.
Por Zachary J. Kramer, agente de seguros licenciado, mas de 20 anos de experiencia, NPN 7570201, Licenciatura BBA de Baylor University. Flatland Expeditions LLC, fundada en 2022.